一、借20万已经还36万，为何还不了？
借贷20万，已经还款36万，却仍旧还不起，原因可能是多种多样的。首先，可能是借款人的收入较低，无法负担过于沉重的还款负担。其次，可能是借款人出现了失业或疾病等意外情况，导致还款能力下降。再者，也可能是借款人过度消费，导致债务不断累积。此外，也可能是因为借款人遭遇了诈骗或其他意外事件，导致借款无法按时偿还。
二、协商还款，如何争取？
如果借款人无力偿还贷款，可以向贷款机构申请协商还款。协商还款的方式主要有以下几种：
1. 延长还款期限。贷款机构可能会同意延长还款期限，以便借款人有更多的时间来偿还贷款。
2. 降低还款利息。贷款机构可能会同意降低还款利息，以便减轻借款人的还款负担。
3. 减免部分贷款本金。在特殊情况下，贷款机构可能会同意减免部分贷款本金，以便帮助借款人摆脱债务困境。
4. 分期还款。贷款机构可能会同意让借款人分期还款，以便减轻借款人的还款压力。
5. 以物抵债。借款人可以将自己的财产抵押或变卖，然后用所得款项来偿还贷款。
三、协商还款，需注意什么？
在与贷款机构协商还款时，借款人需要注意以下几点：
1. 准备充分的材料。借款人需要准备充分的材料，以便证明自己的还款困难情况。这些材料包括：收入证明、资产证明、负债证明等。
2. 诚恳沟通。借款人需要与贷款机构诚恳沟通，说明自己的还款困难情况，并表示自己愿意积极偿还贷款。
3. 提出合理的还款方案。借款人需要提出合理的还款方案，以便贷款机构能够接受。这个方案应该考虑借款人的实际还款能力，并让贷款机构能够收回贷款本息。
4. 持之以恒。协商还款是一个漫长的过程，借款人需要持之以恒，不要轻易放弃。如果一次协商不成功，可以多次协商，直到达成一个双方都能接受的还款方案。