借贷金额和利率对还款的影响
借贷金额和利率是影响每月还款金额的关键因素，也是借款人需要重点考虑的方面。每月还款金额决定了借款人的还款能力和财务压力。更高的借款金额会导致更高的还款金额，而较高的利率会导致利息成本增加，从而增加总还款额。
借4万元36期每月还款和利息计算
举例来说，借款人借入4万元，分36期（3年）还清，年利率为5%。采用等额本息还款方式，每月还款金额计算如下：
每月还款金额 = (借款金额 × 利率 × (1 + 利率)^还款期数) / ((1 + 利率)^还款期数 - 1)
代入数据，可得：
每月还款金额 = (40000 × 0.05 × (1 + 0.05)^36) / ((1 + 0.05)^36 - 1) = 1281.32元
总利息支出为：
总利息支出 = 总还款额 - 借款金额
总还款额为：1281.32元 × 36期 = 46107.52元
所以，总利息支出为：46107.52元 - 40000元 = 6107.52元
利率调整的影响
利率变化对每月还款金额和总利息支出有显著影响。较高的利率会导致每月还款金额和总利息成本增加。反之，较低的利率则会降低还款额和利息成本。
因此，在借款前，借款人应仔细比较不同贷款机构的利率，选择利率较低的贷款产品，以减少财务支出。